江苏银行零售信贷战略转型背后的逻辑

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　　在银行业转型发展的大背景下，零售业务逐渐成为各大商业银行寻找市场竞争突围方向的核心业务板块。近期，江苏银行（600919）对其零售板块进行了战略升级，在启动零售条线组织架构调整的同时，面向市场发布其全新个人信贷业务群品牌，引发市场关注。

　　此前，经过十年零售转型，江苏银行把握住了政策机遇，在零售业务上积累了较为雄厚的客群基础、渠道优势与数字化经营能力。截至2023年末，江苏银行零售贷款余额6455亿元，较上年增长6.79%，零售AUM达1.24万亿元，稳居城商行第一位。截至今年一季度末，该行对私存款余额已突破7900亿元，零售AUM单季新增更是超千亿元。

　　据了解，此次零售战略转型，江苏银行内部合并成立零售信贷部，负责零售信贷业务经营，旗下设置房贷、消费贷、经营贷、信用卡四大业务板块，以丰富的信贷产品货架，满足不同零售客户的金融需求。此番组织架构调整后，江苏银行将实现个人信贷全客户、全产品、全渠道的整合，零售信贷业务将在战略及组织架构的层面实现“汇总”，其战略布局、资源配置及业务协同将更加敏捷化，实现优势资源的快速整合。同时，江苏银行将以个人资金类业务为抓手，通过理财等多个业务板块的联动，深挖优质客户价值，撬动更多资产类业务增长，通过全生命周期、全产品覆盖的资产配置服务，实现零售AUM的快速增长。此次战略升级，彰显了江苏银行在零售业务板块发力的决心，必将为其零售业务的发展注入新动能。

　　“随着利率市场化进程的逐渐深化，银行依赖单产品、单客群的拓展经营已不能适应市场的需求。江苏银行践行‘以客户为中心’的理念，聚焦零售客户全生命周期经营，深耕客户价值，打造零售业务‘第二增长曲线’，为客户提供更为多样化的个人信贷产品和服务。”江苏银行零售信贷部相关负责人表示。

　　近年来，江苏银行以数字化转型为抓手，开启全周期、全渠道、全链路的“智慧零售”建设，不断提升经营质效。通过对个人客户综合信贷需求的敏锐洞察，该行聚焦细分客群与多样化的场景，以场景为突破，拓宽消费金融服务面，锚定年轻优质客群，强化互联网引流与网点服务支撑协同获客、活客作用，以智慧化的零售体系为客户提供一站式、个性化的信贷服务解决方案，为其零售信贷业务发展提供了更多想象空间。

　　规模是银行零售业务板块的长期竞争力，也是确立市场竞争优势的重要因素。从当前公布的数据来看，江苏银行零售业务已形成一定领先优势，其消费贷规模稳居城商行第一，客户规模、AUM等均处于城商行首位，具备长期优势。江苏银行的经营机构正处零售信贷需求旺盛的地区，具备丰富和优质的客户资源，这也为江苏银行的零售战略升级提供了深厚的底气。经过产品整合与策略融合，江苏银行将更加聚焦客户价值的深度挖掘，在保持规模增量的基础上，盘活现有客户资源，将个人信贷板块与其他资产类业务进行良性互动，为零售业务发展增添新动能。

　　除了规模优势外，较强的客户综合服务能力也为江苏银行零售信贷业务提供了有力“背书”。江苏银行以“一站式配置”聚焦客户经营，各业务间以“客户”为中心进行产品组合的联动，使全渠道、全产品、全生命周期的客户经营成为可能，进一步增强客户粘性，收获更高的综合价值回报。例如，该行在满足信用卡客户日常消费支付需求的同时，当客户产生了买房等大额消费需求，江苏银行可配置相应的房贷产品，并为客户后续装修、购车等消费场景提供一条龙的资金配置服务，满足客户多样化的个人信贷需求，进一步提升客户体验，强化品牌忠诚度。

　　未来，江苏银行将以此次零售战略升级为契机，以客户需求为导向，持续提升其零售业务的核心竞争力，激活优势资源禀赋，不断强化其综合竞争实力。

来源：金融界

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